“李克強總理在政府工作報告中指出，充分發(fā)揮消費的基礎(chǔ)作用、投資的關(guān)鍵作用，穩(wěn)定國內(nèi)有效需求，為經(jīng)濟平穩(wěn)運行提供有力支撐。我認為，要推動消費穩(wěn)定增長，必須擴大消費信貸規(guī)模、提供利率優(yōu)惠、大幅度降低消費信貸成本，為壯大消費基石提供堅強的金融支撐。”3月6日，全國政協(xié)委員、貴州省政協(xié)副主席左定超在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時如是說。

　　面對經(jīng)濟下行壓力，在投資、消費、出口三駕馬車中，消費對經(jīng)濟增長的拉動作用越來越大。但居民個人負債率的上升，使有支付能力的消費受到限制。左定超認為，目前個人消費貸款政策設(shè)計，主要是為適應(yīng)“制造中國”的需要，大量的信貸和利率優(yōu)惠向生產(chǎn)者傾斜。消費信貸的規(guī)模和利率優(yōu)惠都受到限制，甚至有意識地維持較高的消費信貸利率，成為銀行獲取較高收益的重要市場。

　　“為適應(yīng)從‘制造中國’向‘消費中國’的轉(zhuǎn)變，必須系統(tǒng)反思現(xiàn)有的消費信貸政策，擴大消費信貸規(guī)模、提供利率優(yōu)惠、大幅度降低消費信貸成本，為壯大消費基石提供堅強的金融支撐。2018年9月發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，明確要求進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關(guān)系。發(fā)展完善個人消費貸款政策，應(yīng)該提上議事日程?！弊蠖ǔf，目前消費信貸政策主要存在以下問題。

　　一是消費貸款形式少。目前，消費貸款具體可用于個人及其家庭的各類消費支出（不含購買住房和商業(yè)用房），如住房裝修、購車、購買耐用消費品、旅游、婚嫁、教育等各類消費用途。除了信用卡分期這一主要形式外，還有網(wǎng)上申請、柜面申請等。隨著中央銀行嚴禁發(fā)放無指定用途個人消費貸款后，申請以現(xiàn)金方式直接發(fā)放的個人消費貸款的手續(xù)要求更加完備、流程更加繁瑣、獲取難度更大。從正規(guī)金融機構(gòu)難以獲得信貸支持，就催生了各種成本奇高、坑蒙拐騙的平臺貸款、高利貸等。

　　二是消費貸款利息高。消費貸款的主渠道是信用卡分期，國內(nèi)各銀行信用卡分期的年利息在10%-15%左右，有的按萬分之五的日利息計算，可達20%左右。一些網(wǎng)上貸款平臺的利息率更高。高昂的借貸成本，形成對借貸者不合理的剝奪，也構(gòu)成巨大壓力，限制了借貸規(guī)模擴大。

　　三是消費貸款期限短，展期方式不靈活。信用卡分期一般在兩年，有的長至三年。以現(xiàn)金形式直接發(fā)放的消費貸款一般在2-3年。對于資金短缺的消費者而言，這個期限太短。對于消費貸款，沒有靈活的展期渠道，展期成本高。

　　四是還款方式較單一。雖然消費貸款還款有等額本息法、等額本金法、到期一次還本付息法、按期付息任意還本法等不同形式，但銀行主要采用的還是每月分期還款，減輕消費者還款壓力的目的難以達到。

　　因此，左定超建議：首先，增加個人消費貸款形式。除增加信用卡獲得便利性、提高消費額度外，要發(fā)展多種形式的個人消費信貸。消費貸款要實行信用貸款與抵押質(zhì)押貸款并舉，以信用貸款為主。提高個人消費貸款授信額度，以滿足擴大消費的需要。網(wǎng)上申請、柜面申請個人消費貸款的流程要更加簡便快捷。

　　其次，降低個人消費貸款利率。著重降低信用卡用卡成本，比照企業(yè)中長期貸款利率，將信用卡分期年利率從目前的10%-15%降低到6%以下，甚至可以更低。消費者已經(jīng)承擔(dān)了過重的信貸利率，是時候讓他們享受到更低廉的信貸支持，以適應(yīng)建設(shè)“消費中國”的形勢。

　　再次，延長消費信貸期限，提供靈活的展期方式。將消費信貸的期限延長至五年，裝修、醫(yī)療類特殊種類延長至10年。允許借款人通過銀行網(wǎng)上平臺自由變動還款期限，提前或延后還款，重新計算利息，收取較低的違約金或不作違約處理。

　　最后，提供多樣化的消費信貸還款方式，特別是增加到期一次性還本付息方式的比重，減輕消費還款壓力。允許借款人通過銀行網(wǎng)上平臺自由變動還款方式，收取較低的違約金或不作違約處理。