三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制?！眹?guó)務(wù)院法制辦在2014年11月30日公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度開(kāi)始破冰，這是黨中央加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的又一重要舉措。

　　建立存款保險(xiǎn)制度，解除政府財(cái)政對(duì)銀行的隱性保護(hù)，才能把銀行真正納入到市場(chǎng)中來(lái)，才能真正打造自由競(jìng)爭(zhēng)、自主經(jīng)營(yíng)的銀行，才能真正實(shí)現(xiàn)資金使用成本由市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)決定。但存款保險(xiǎn)制度也必須防范一些潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施后，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，百姓存款實(shí)行限額賠付，將對(duì)銀行信譽(yù)和社會(huì)整體信用造成直接沖擊，可能形成新的社會(huì)不穩(wěn)定因素。3月在我國(guó)南方某地區(qū)農(nóng)信社出現(xiàn)的由于謠傳倒閉引發(fā)民眾擠兌事件的發(fā)生，涉及金額6億元，并且引發(fā)了局部的社會(huì)動(dòng)蕩；二是沖擊中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)。從理論上講，存款保險(xiǎn)制度為中小銀行提供了一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。但實(shí)際上，這一制度的推出，即向社會(huì)發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。隨著存款保險(xiǎn)制度逐步成熟，國(guó)家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔(dān)保人的角色，改由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)，存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移，成為存款分流的受益者。中小銀行因?yàn)樾抛u(yù)沒(méi)有大銀行優(yōu)良，為了避免損失，單位和個(gè)人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行；三是銀行資金成本相對(duì)加大。存款機(jī)構(gòu)需向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳付保費(fèi)，相當(dāng)于額外增加存款準(zhǔn)備金，這必然增加所有參保機(jī)構(gòu)資金成本。影響利潤(rùn)空間；四是銀行可能虛報(bào)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。受到保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)各家銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不同而不同的影響，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行經(jīng)營(yíng)者通過(guò)虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)虛假報(bào)表贏得低保費(fèi)費(fèi)率；另一方面，銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高而潛在收益較大的投資活動(dòng)；同時(shí)監(jiān)管者也可能輕視銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，忽視日常監(jiān)管的重要性。

　　為此，特提出以下建議：

　　一、確保政策的統(tǒng)一性和連貫性

　　存款政策的變化涉及全國(guó)千家萬(wàn)戶，建議一是事前充分調(diào)研，穩(wěn)步推進(jìn)，確保金融和社會(huì)穩(wěn)定；二是明確存款保險(xiǎn)產(chǎn)生的保費(fèi)從稅前列支，同時(shí)平衡好存款保險(xiǎn)和撥備的關(guān)系，避免政策反復(fù)和前后矛盾；三是平衡已剝離過(guò)不良資產(chǎn)和未曾剝離過(guò)不良資產(chǎn)的不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)判別問(wèn)題；四是明確存款保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)銀行擁有“監(jiān)督權(quán)”，而不是“監(jiān)管權(quán)”，避免監(jiān)管重疊；五是存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家層面上的金融行業(yè)基本制度之一，涉及到全體國(guó)民的利益，因此必須由全國(guó)人大先立法后實(shí)施；六是考慮到中國(guó)金融體系的現(xiàn)狀，建議先實(shí)行分類(lèi)差別保險(xiǎn)費(fèi)率，條件具備后再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。

　　二、增加對(duì)中小銀行存款安全性保護(hù)

　　從目前的輿論導(dǎo)向看，存款保險(xiǎn)制度將使中小商業(yè)行處于極為不利局面，建議從輿論導(dǎo)向上加大對(duì)于地方性中小銀行的保護(hù)和引導(dǎo)。而對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要高度警惕由于對(duì)政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險(xiǎn)政策采取差異化特殊保護(hù)措施。

　　三、加強(qiáng)對(duì)“寶寶類(lèi)”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　建議多部委開(kāi)展聯(lián)合監(jiān)督，并出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，確保此類(lèi)產(chǎn)品在合理框架內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，各家銀行的“T+0”、“類(lèi)余額寶”理財(cái)產(chǎn)品也紛紛上線，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，理論上也存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要引起各方的重視。